Cómo invertir tu dinero desde cero en 2025: 12 tipos de inversión clave para hacer crecer tu patrimonio
Antes de avanzar, todo héroe necesita conocer sus opciones. Si has empezado a reunir algo de oro —llámalo ahorro, colchón o capital— quizá te preguntes: ¿y ahora qué hago con él?
Esta guía es tu mapa de inicio. Te presento 12 formas distintas de invertir desde cero en 2025, explicadas sin rodeos, con ejemplos reales y pensando en tu situación aquí, en este rincón del reino de Ganalia. Algunas opciones son más tranquilas, otras exigen más valor, pero todas pueden ayudarte a hacer crecer lo que ya tienes. Si te has preguntado alguna vez si es posible saber cómo invertir tu dinero desde cero de forma inteligente y con un sistema detrás esta es tu guía.
Tu aventura no empieza con una gran suma, sino con una buena decisión.
Escrito por
Jesús Morillo | Experto en Finanzas Personales
Emprendedor digital y educador financiero.
¿Qué significa realmente invertir tu dinero?
Invertir dinero consiste en poner a trabajar tu dinero para que crezca y genere riqueza adicional con el paso del tiempo.
Imagina cada moneda como una pequeña semilla: si lo guardas bajo el colchón, simplemente permanecerá intacto, o peor, perderá valor lentamente debido a la inflación. Pero si decides plantarlo en tierra fértil (una inversión bien elegida), puede brotar, crecer y producir frutos que multipliquen tu patrimonio inicial.
¿Ahorrar o invertir? 🧚♀️
Una moneda no es solo una moneda. Es una decisión. Es un destino.
¿La dejas bajo el colchón, donde el tiempo la marchita? ¿O la plantas en terreno fértil, donde pueda crecer y dar frutos?
Bajo el colchón: Seguridad estática… pero se evapora con la inflación. Necesario hasta cierto nivel.
Plantada con cabeza: Crece, florece y se multiplica. 🌿
Invertir no tiene nada que ver con juegos de azar, apuestas rápidas o especulaciones. Es un acto consciente de confianza en el futuro, basado en conocimientos claros, disciplina y paciencia. Es decidir que, en lugar de gastar inmediatamente, vas a aplazar esa recompensa momentánea para obtener una recompensa mucho mayor en el futuro.
«Si invertir es entretenido, si te estás divirtiendo, probablemente no estés ganando dinero. La buena inversión es aburrida.»
George Soros
En términos prácticos, invertir implica elegir activos como acciones, bonos, fondos indexados, inmuebles o criptomonedas con el objetivo de que estos activos aumenten su valor o generen ingresos periódicos con el tiempo. Cada una de estas opciones funciona como una herramienta diferente en tu mochila financiera: debes conocer cuándo y cómo usar cada una para maximizar tus resultados.
Pero ten presente esto, héroe financiero: cada inversión tiene su riesgo y sus particularidades. Por eso, la inversión inteligente se basa en un equilibrio: conocer bien el activo, tener clara tu situación personal y financiera, y entender el horizonte temporal necesario para alcanzar los resultados que buscas.
🧠 Recuerda siempre que invertir no es un camino rápido hacia la riqueza, sino una aventura épica y emocionante hacia la prosperidad sostenible y duradera.
¿Por qué invertir dinero es tan importante?
En un pueblo llamado Futuralia, un joven llamado Leo guardaba sus monedas en una caja, creyendo que así aseguraba su futuro. Un día, un viajero le dijo:
«Esas monedas, quietas, pierden fuerza. Pero si las pones a trabajar, pueden construirte un puente hacia lo que sueñas.»
Leo empezó a invertir pequeñas cantidades: en herramientas, en tierras, en ideas. Con el tiempo, sus monedas no solo crecieron, sino que le dieron estabilidad, libertad y opciones.
Desde entonces entendió que invertir no era ganar más por ganar, sino construir un mañana más sólido, paso a paso.
La inflación reduce el valor de tu dinero
🧩 ¿Dónde está el riesgo real: invertir o no moverse?
Con 1.000 € puedes llenar un carro de la compra, pagar unas facturas o darte unas vacaciones sencillas.
Valor real: 1.000 €Esos mismos 1.000 €, si los guardas bajo el colchón, perderán poder de compra. La inflación los va desgastando en silencio.
Valor real estimado: 750 €En España, la inflación media ronda el 2 %–3 % anual, aunque en años recientes —como 2022 o 2023— llegó a superar el 6 % o incluso más. ¿Qué significa esto en la práctica? Que si dejas 1 000 € parados en una cuenta sin remunerar durante un año, al cabo de ese tiempo valdrán menos, aunque el número siga siendo el mismo.
Imagina esto:
Es como si alguien te quitara una moneda de 20 céntimos cada mes sin que te des cuenta. Pero cuando pasan los años, ya no son solo céntimos. Son decenas, cientos, incluso miles de euros que pierden fuerza frente a los precios.
Por eso invertir no es una opción para ricos ni una moda: es una necesidad para cualquier persona que quiera mantener (y hacer crecer) lo que tanto le ha costado ahorrar. No se trata de “jugar a la bolsa”, sino de defender tu dinero con estrategia.
En tiempos de inflación alta, quien no invierte, pierde poder sin moverse del sitio. Así de simple. Así de urgente.
🧙🏻♂️ Consejo: Una vez hayas logrado tu colchón financiero, todo lo ahorrado debe ser invertido. Otra opción es ir invirtiendo de forma gradual conforme logras tus objetivos de ahorro (modelo mixto de inversión-ahorro).
Fuente: Instituto Nacional de Estadística (INE), Banco de España y medios económicos como El País Economía
| Año | Inflación anual (%) |
|---|---|
| 2021 | 6,5 % (máximo reciente) |
| 2022 | 5,7 % |
| 2023 | 3,1 % |
| 2024 | 2,8 % |
| 2025 (junio) | 2,2 % |
2021
Inflación: 6,5 % (máximo reciente)
2022
Inflación: 5,7 %
2023
Inflación: 3,1 %
2024
Inflación: 2,8 %
2025 (junio)
Inflación: 2,2 %
Para que entendamos el concepto de forma más gráfica debemos tener claro que, para no perder valor adquisitivo, nuestro patrimonio debe estar rindiendo por encima de la media anual de inflación.
2021 fue el año de inflación más alta en décadas: 6,5 %. Si dejaste 1.000 € sin invertir, en un año habrías perdido 65 € en poder adquisitivo.
2022 siguió con una inflación elevada (5,7 %), aunque algo menos intensa.
2023 marca un descenso notable, pero aún por encima del 3 %, suficiente para devorar parte del ahorro.
2024 cierra en 2,8 %, todavía por encima del objetivo del BCE, reflejando presiones persistentes de precios (energía, alimentación, vivienda).
2025 (junio) muestra una moderación al 2,2 %, pero sigue por encima del nivel “ideal”, lo que implica que sin invertir, sigues perdiendo valor mes a mes.
Hacer crecer tu dinero mientras tú trabajas (o descansas)
Uno de los mayores poderes de la inversión es que te permite generar beneficios sin necesidad de estar activamente presente. Mientras tú trabajas, duermes o tomas un café, tus inversiones pueden estar generando ingresos o aumentando su valor.
Es lo que se conoce como 
ingresos pasivos.
A diferencia del trabajo tradicional, donde intercambias tiempo por dinero, con la inversión aprendes a poner tu dinero a trabajar por ti. Es como tener un pequeño ejército de monedas que cada día sale a conquistar más valor para ti.
Este efecto, además, se multiplica con el tiempo gracias al interés compuesto. No solo obtienes beneficios por tu inversión inicial, sino también por los beneficios que esa inversión va generando y que se reinvierten automáticamente.
Invertir es, en esencia, una forma de ganar libertad. Cuanto antes empieces, antes notarás cómo parte de tu crecimiento económico depende menos de tu esfuerzo diario y más de tu estrategia. Y eso, héroe financiero, es una ventaja poderosa.
Cálculo propio basado en una aportación mensual de 100 €, inversión inicial de 1.000 €, a una rentabilidad media anual del 7 % durante 30 años. Rentabilidad orientativa basada en el comportamiento histórico de fondos indexados globales como el MSCI World (fuente: MSCI, Vanguard, CNMV).
Aquí tienes la gráfica que muestra el poder del interés compuesto:
Ahorro sin interés: ~37.000 €
Con interés compuesto: ~121.000 €
Una diferencia de más de 84.000 € sin aportar ni un euro más. Eso es lo que el tiempo y la estrategia hacen por ti.
Con solo 100 €/mes durante 30 años y una rentabilidad media del 7 % anual, tu inversión superaría con creces lo que simplemente ahorrarías sin obtener rentabilidad.
Alcanzar metas importantes de tu vida
Invertir no solo se trata de ganar más dinero, sino de usar el dinero como herramienta para lograr lo que de verdad importa. Tus metas pueden variar: comprar una vivienda, montar tu propio negocio, dar estudios a tus hijos o asegurarte una jubilación tranquila. Todas tienen algo en común: requieren tiempo, constancia y recursos.
Ahorrar es el primer paso, pero invertir convierte ese esfuerzo en impulso. Cuando tu dinero crece por sí mismo, acortas plazos y aumentas tus posibilidades.
Esa diferencia no es un detalle: es la entrada de una vivienda, el inicio de un proyecto o unos años extra de libertad financiera. Por eso, invertir no es un capricho: es parte del camino para cumplir tus objetivos reales y concretos.
Cada decisión de hoy influye en la libertad de mañana. Y si tienes metas claras, la inversión es una aliada que no deberías dejar fuera del tablero.
Si ahorras 200 € al mes sin rentabilidad, tras 10 años tendrás 24.000 €.
Pero si los inviertes con una rentabilidad media del 6 %, podrías superar los 32.000 €. La diferencia la hace el interés compuesto.
Lograr la independencia financiera gracias a tus inversiones
Imagina que un día tus ingresos no dependieran de tu trabajo, sino de los rendimientos de tus inversiones. Esa es la esencia de la independencia financiera: llegar al punto en el que tus activos generan lo suficiente como para cubrir tus gastos básicos —y más allá.
No significa dejar de trabajar si no quieres, sino tener la libertad de elegir. Poder decidir si cambias de rumbo, si reduces tu jornada, si emprendes o si simplemente respiras sin la presión constante del sueldo.
Este objetivo no es solo para millonarios ni gurús. Es perfectamente alcanzable con tiempo, constancia y planificación.
La independencia financiera no se consigue de la noche a la mañana, pero se empieza con una decisión: dejar de ahorrar para no perder, y empezar a invertir para ganar libertad.
Si construyes una cartera que genera 600 € al mes en rentas o crecimiento, estás cubriendo una parte importante de tus gastos.
Y si alcanzas los 1.200 € o más, podrías vivir sin depender de un salario tradicional. Esa es la base de la libertad financiera.
Los 4 principios clave que debes grabarte a fuego antes de invertir tu dinero
Antes de partir en busca de su primer tesoro, el joven Nilo se lanzó al bosque sin mapa ni brújula. Al poco tiempo, se perdió entre caminos confusos: uno prometía riqueza rápida, otro era tan lento que parecía no avanzar.
Una anciana lo detuvo y le dijo:
«Sin conocer el tiempo, el riesgo, la rentabilidad y la liquidez… solo caminarás en círculos.»
Desde entonces, Nilo no volvió a moverse sin su brújula de cuatro puntos. No llegó primero, pero llegó firme, y con las alforjas más llenas que nunca.
¿Cuándo vas a necesitar el dinero que inviertes? Elige tu horizonte temporal con cabeza
¿Para cuándo necesitas el dinero que vas a invertir? Esa es la primera pregunta que debes responder. Si es para dentro de pocos meses o un par de años, lo ideal es optar por opciones seguras y líquidas. Si es para dentro de 10, 20 o más años, puedes asumir más riesgo y aprovechar el potencial de crecimiento.
Ejemplos prácticos:
¿Qué nivel de riesgo puedes asumir sin perder el sueño?
Toda inversión tiene cierto riesgo. Incluso dejar el dinero parado tiene uno: que pierda valor. Pero no todos los riesgos son iguales. Lo importante es entender cuánto estás dispuesto (y puedes permitirte) ver bajar tu inversión sin entrar en pánico ni necesitar ese dinero.
📘 Perfil conservador (bajo riesgo)
📗 Perfil equilibrado (riesgo moderado)
📕 Perfil dinámico (riesgo alto)
🧙🏻♂️ Consejo: Nunca inviertas lo que puedas necesitar a corto plazo. El riesgo se gestiona con conocimiento, diversificación y cabeza fría.
¿Qué rentabilidad esperar al invertir según el producto que elijas?
La rentabilidad es el “premio” por asumir cierto nivel de riesgo. Cuanto más riesgo tomes (siempre bien medido), mayor será el potencial de ganancia… pero también de pérdida temporal.
Ejemplo rápido:
Una cuenta remunerada puede darte entre un 2 %–3 % anual.
Un fondo indexado global puede darte un 6 %–7 % de media histórica a largo plazo.
Una acción concreta puede subir un 20 %… o bajar un 30 %.
La clave está en buscar una rentabilidad razonable según tu objetivo y perfil.
¿Qué es la liquidez al invertir y por qué te importa más de lo que crees?
La liquidez mide la facilidad con la que puedes convertir tu inversión en dinero disponible. Una cuenta remunerada es totalmente líquida. Un piso para alquilar, no: venderlo lleva tiempo.
En tu estrategia, siempre reserva una parte de tu patrimonio para emergencias, en activos líquidos. Así evitarás tener que vender una inversión en mal momento.
¿Quieres empezar a invertir, pero aún no generas ingresos extra?
La mayoría cree que invertir es solo para ricos, pero la verdad es que todo empieza por multiplicar tus fuentes de ingreso.
Antes de lanzarte al mundo de los fondos y dividendos, asegúrate de tener el combustible necesario: explora nuestra megaguía de ingresos y descubre cómo generar dinero extra desde ya.
Ir a la Megaguía de Ingresos →Los 12 métodos para invertir clasificados por nivel de riesgo
Hemos agrupado los 12 métodos en tres niveles —🟢 bajo riesgo, 🟡 riesgo moderado y 🔴 alto riesgo— en función de tres factores principales:
Probabilidad de perder dinero a corto o medio plazo
Volatilidad histórica del activo o producto
Grado de conocimiento y experiencia que requiere su gestión
Este enfoque no pretende ser absoluto ni técnico, sino útil y realista para ti, héroe financiero, que estás construyendo tu camino paso a paso.
TEST: ¿Qué perfil de riesgo tengo?
Este test rápido te ayudará a descubrir tu perfil inversor:
🔹 ¿Eres un guardián de la seguridad?
🔸 ¿Un viajero precavido con visión de futuro?
🔺 ¿O un explorador audaz que navega la volatilidad con determinación?
Responde con sinceridad, sin pensar demasiado. Tu estrategia comienza con saber quién eres en este tablero financiero.
🟢 MÉTODO 1: Cuentas remuneradas
En qué consiste
Las cuentas remuneradas son una de las formas más sencillas y seguras de hacer que tu dinero genere algo de rentabilidad sin ponerlo en riesgo. Funcionan igual que una cuenta corriente, pero a cambio de tener tu dinero allí, el banco te paga intereses.
En otras palabras, es como dejar tu oro en una caja fuerte… que además te da unas monedas extra cada mes.
¿Para quién está pensado?
Para quienes están empezando a construir su fondo de emergencia.
Para quienes quieren liquidez inmediata sin penalizaciones.
Para quienes buscan una alternativa al ahorro tradicional con algo de rentabilidad sin riesgo real.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Puedes empezar desde 1 €.
Algunas entidades exigen mínimos para remunerar (ej. 5.000 € o 10.000 €).
Otras te permiten aportar mes a mes sin condiciones complejas.
Ejemplo
MyInvestor: 1 % TAE los primeros 12 meses hasta 50.000 €.
Trade Republic: 2,02 % TAE hasta 50.000 €, sin permanencia.
Pibank / Renault Bank: entre 2 % y 2,8 % TAE sin comisiones.
Ventajas e incovenientes
🟢 MÉTODO 2: Depósitos a plazo fijo
En qué consiste
Los depósitos a plazo fijo son acuerdos con un banco: tú dejas tu dinero quieto durante un tiempo, y a cambio recibes una rentabilidad garantizada. No hay sorpresas: sabes de antemano cuánto vas a ganar, siempre que respetes el plazo.
Es como encerrar tu oro en una torre durante unos meses o años… y volver cuando ha crecido.
¿Para quién está pensado?
Aquellos que no van a necesitar ese dinero en X meses o años.
Quienes priorizan la seguridad total sobre la rentabilidad.
Quienes quieren saber exactamente cuánto van a recibir, sin sobresaltos.
¿Cuánto se necesita para empezar?
La mayoría de bancos online permiten depósitos desde 1.000 €.
Algunos intermediarios como Raisin ofrecen desde 500 € en bancos europeos.
No suele haber comisiones, pero retirar antes de tiempo puede suponer perder los intereses.
Ejemplo
Banca Sistema (Italia) vía Raisin: hasta 3,60 % TAE a 2 años.
CKV Bank (Bélgica): hasta 3,25 % TAE a 1 año.
Banco Big (Portugal): 3,05 % TAE a 6 meses.
Algunos bancos españoles (Evo, Pibank, Renault Bank) ofrecen entre 2 % y 3 % TAE a 12 meses.
🎯 Todos los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos europeo hasta 100.000 € por entidad y titular, incluso si el banco está en otro país de la UE.
Ventajas e incovenientes
MÉTODO 3: Bonos del Estado
En qué consiste
Los bonos del Estado (como las Letras del Tesoro, Bonos y Obligaciones) son préstamos que haces al Gobierno a cambio de un interés fijo. Es decir, prestas tu dinero al Estado español —durante meses o años— y cuando vence el plazo, recuperas lo prestado más una ganancia.
Es como dejar tu oro al Reino de Ganalia a cambio de una promesa firmada, sellada y (casi siempre) cumplida.
¿Para quién está pensado?
Personas que quieren máxima seguridad y transparencia.
Quienes buscan una rentabilidad conocida de antemano.
Ideal para perfiles conservadores o para diversificar la parte más segura de la cartera.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Desde 1.000 €, en múltiplos de 1.000.
Puedes comprarlos fácilmente a través del Tesoro Público (web oficial) o mediante tu banco o bróker (aunque con más comisiones).
No se necesita experiencia previa, solo seguir unos pasos online.
Ejemplo
Según los últimos datos del Tesoro Español (🔗 tesoro.es):
Letras del Tesoro (12 meses): rentabilidad alrededor del 3,45 % TIR.
Bonos a 3 años: en torno al 2,80 % TIR.
Obligaciones a 10 años: cerca del 3,35 % TIR, aunque con más sensibilidad a tipos de interés.
Si compras antes del vencimiento, puedes vender en el mercado secundario, pero el precio puede variar (hay riesgo de perder parte del valor si suben los tipos).
Ventajas e incovenientes
🟢 MÉTODO 4: Fondos monetarios
En qué consiste
Los fondos monetarios son una especie de refugio dentro del mundo de la inversión. No invierten en bolsa, sino en activos de renta fija a muy corto plazo: letras del tesoro, deuda pública y privada con vencimientos cercanos. Son los más estables dentro del universo de fondos.
En la práctica, funcionan como un “estacionamiento temporal” para tu dinero: no se quedan quietos como en una cuenta, pero tampoco se lanzan al campo de batalla.
¿Para quién está pensado?
Para quienes quieren rentabilidad baja pero estable, con liquidez diaria.
Para quienes buscan una alternativa a las cuentas remuneradas sin atarse a plazos.
Para quienes están construyendo una cartera diversificada y necesitan una base segura.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Puedes invertir desde 10 € o 100 € en la mayoría de fondos monetarios disponibles en plataformas como MyInvestor, Indexa Capital o Renta 4.
No tienen permanencia ni penalizaciones por salir.
Ejemplo
MyInvestor Monetario: rentabilidad estimada 2,8 %–3,2 % anual, sin comisión de entrada/salida.
Indexa Fondo Monetario (Pictet EUR Short Term): rentabilidad anualizada superior al 3 %, baja volatilidad.
Amundi y Renta 4 ofrecen fondos similares con rentabilidades estables en ese rango.
🎯 Su rendimiento depende de los tipos de interés del BCE y del mercado monetario. Si los tipos bajan, el fondo rinde menos. Si suben, mejora.
Ventajas e incovenientes
🟠 MÉTODO 5: Fondos indexados
En qué consiste
Los fondos indexados son una forma inteligente y accesible de invertir en cientos o miles de empresas a la vez, sin tener que elegirlas una por una. ¿Cómo? Replican un índice bursátil (como el MSCI World, el S&P 500 o el Euro Stoxx 600), es decir, siguen su evolución de forma automática.
Tú no eliges empresas: compras “el mercado” entero. Esto te da diversificación, bajo coste y una gran aliada: la paciencia.
¿Para quién está pensado?
Inversores con visión de largo plazo (5+ años).
Quienes no quieren complicarse ni estar pendientes del mercado cada día.
Ideal para empezar a invertir de forma automatizada y con poco dinero.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Desde 10 € al mes si inviertes por tu cuenta.
Desde 3.000 € de entrada si usas gestores automatizados como Indexa Capital o Finizens (o 150 €/mes sin mínimo inicial).
No hay comisiones de entrada ni salida; sí una pequeña comisión de gestión (suele estar por debajo del 0,20 %).
Ejemplo
Indexa Capital: gestión automatizada de fondos indexados globales, comisiones totales ≈ 0,43 %.
MyInvestor: acceso a fondos de Vanguard, Amundi, iShares desde 10 €, sin comisión de custodia.
Rentabilidad histórica del MSCI World a largo plazo (20 años): entre 6 % y 8 % anual de media, aunque con años buenos y malos.
🎯 Aunque su riesgo es moderado, los fondos indexados pueden bajar en años malos. Por eso, se recomienda mantener la inversión al menos 5–10 años.
Ventajas e incovenientes
🟠 MÉTODO 6: ETFs
En qué consiste
Los ETFs (Exchange Traded Funds) son fondos de inversión que cotizan en bolsa como si fueran acciones. Igual que los fondos indexados, replican índices de mercado (como el S&P 500, MSCI World, etc.), pero puedes comprarlos y venderlos en tiempo real desde tu bróker.
Piensa en ellos como “fondos con alas”: te dan la misma diversificación, pero con más control y movilidad. Son ideales para quienes quieren una estrategia pasiva, pero con más autonomía.
¿Para quién está pensado?
Inversores que ya tienen algo de experiencia o quieren gestionarlo todo desde su bróker.
Quienes valoran la flexibilidad para entrar o salir en cualquier momento.
Ideal para perfiles autónomos que quieren optimizar costes y estrategia fiscal.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Desde 1 €, dependiendo del precio del ETF elegido.
No hay mínimos de aportación periódica: puedes comprar cuando quieras.
Necesitas una cuenta en un bróker que permita operar con ETFs (ej: MyInvestor, Degiro, Trade Republic).
Ejemplo
iShares Core MSCI World (IWDA): uno de los más populares, global y diversificado (≈ 6–8 % anual histórico).
Vanguard S&P 500 (VOO / VUSA): exposición directa al mercado estadounidense.
Xtrackers MSCI Emerging Markets: para añadir economías en desarrollo a tu cartera.
Comisiones: desde 0,07 % hasta 0,25 % anual, según el ETF.
🎯 Si compras ETFs extranjeros (Irlanda, Luxemburgo), puedes aprovechar la ventaja fiscal de no recibir dividendos directamente y evitar tributar hasta que vendas.
Ventajas e incovenientes
🟠 MÉTODO 7: Planes de pensiones
En qué consiste
Los planes de pensiones son productos diseñados para ayudarte a ahorrar de cara a la jubilación. Inviertes mes a mes, y ese dinero se gestiona en fondos que pueden ser más o menos arriesgados, según el plan que elijas.
La diferencia principal con otros productos es la fiscalidad: lo que aportas reduce tu base imponible en la declaración de la renta. Es decir, puedes pagar menos impuestos hoy, aunque con la condición de no tocar ese dinero hasta que te jubiles (o salvo excepciones).
¿Para quién está pensado?
Para quienes quieren reforzar su jubilación futura y buscan un incentivo fiscal.
Autónomos o trabajadores con tipos marginales altos.
Personas con estabilidad económica que no necesitarán ese dinero a corto o medio plazo.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Puedes abrir un plan con aportaciones desde 30–50 € al mes.
El límite máximo de aportación individual con deducción en 2025 es de 1.500 € anuales (o 5.750 € si hay aportación de empresa).
Puedes invertir en planes indexados, mixtos, de renta fija o variable según tu perfil.
Ejemplo
Indexa Pensiones: planes indexados globales con comisiones bajas (0,43 % total) y más de 25.000 clientes.
MyInvestor Pensiones: plan indexado Vanguard Global 100 % renta variable, rentabilidad histórica 6–8 %.
Rentabilidad media de planes conservadores: 1 %–2 %.
Rentabilidad media de planes agresivos: 5 %–8 % anual en el largo plazo.
⚠️ Atención: al rescatar el plan en el futuro, tributarás como renta del trabajo, no como ganancia patrimonial. Por eso, la planificación de salida es tan importante como la entrada.
Ventajas e incovenientes
🟠 MÉTODO 8: Crowdfunding inmobiliario
En qué consiste
El crowdfunding inmobiliario te permite invertir pequeñas cantidades de dinero en proyectos del sector inmobiliario: viviendas, locales, promociones o reformas. En lugar de comprar un piso entero, te conviertes en copropietario de una parte del proyecto, junto a otros inversores.
Es como unir fuerzas con otros héroes financieros para levantar una torre… y repartiros los beneficios cuando se venda o se alquile.
¿Para quién está pensado?
Para quienes quieren invertir en inmuebles sin hipotecarse ni comprar una vivienda completa.
Para quienes ya tienen un fondo de seguridad y quieren diversificar.
Para quienes buscan rentabilidad superior a un depósito, pero sin gestionar nada.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Desde 100 € en plataformas como Urbanitae, Inversa o StockCrowd.
No necesitas ser experto: los proyectos vienen analizados y gestionados por profesionales.
No hay costes ocultos, pero sí retenciones fiscales automáticas (21 % sobre rendimientos).
Ejemplo
Urbanitae: proyectos residenciales en ciudades como Madrid, Valencia o Málaga. Rentabilidad media histórica: 10 %–15 % anual en proyectos de promoción.
Inversa y otras plataformas también ofrecen financiación a promotoras o alquileres con retorno estimado entre 6 % y 9 % anual.
Plazos típicos: de 12 a 36 meses, dependiendo del tipo de proyecto.
⚠️ Atención: el capital no está garantizado y el dinero queda bloqueado hasta que finaliza el proyecto. Requiere paciencia y una visión de medio plazo.
Ventajas e incovenientes
🔴 MÉTODO 9: Acciones individuales
En qué consiste
Invertir en acciones individuales significa comprar una parte real de una empresa. Si la empresa va bien, su valor en bolsa sube y tú ganas. Si va mal o el mercado entra en pánico, el valor baja. Así de claro.
Es como elegir personalmente a qué caballero del reino prestas tu oro… con la esperanza de que regrese de la batalla con un botín.
¿Para quién está pensado?
Para quienes ya tienen una base sólida y entienden los mercados.
Para inversores que quieren aprender más sobre análisis y comportamiento de empresas.
Para quienes buscan oportunidades de crecimiento (o dividendos) con más protagonismo en las decisiones.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Puedes comprar acciones desde una sola unidad, desde menos de 10 € (ej: Santander, Telefónica).
Se recomienda construir una cartera bien diversificada si inviertes en acciones.
Necesitas una cuenta de valores o un bróker (MyInvestor, Degiro, Trade Republic…).
Ejemplo
Acciones nacionales: Iberdrola, Inditex, Repsol, CaixaBank.
Internacionales: Apple, Microsoft, Tesla, Amazon (desde 50 €, incluso con compras fraccionadas).
Dividendos anuales: algunas empresas reparten un 2 %–5 % (Banco Santander, Red Eléctrica…).
Algunas acciones han subido un 15 %–20 % en un año… y otras han bajado más de un 30 %.
🎯 En resumen: puedes ganar mucho, sí… pero también perder si no estás preparado o si no diversificas.
Ventajas e incovenientes
🔴 MÉTODO 10: Criptomonedas
En qué consiste
Las criptomonedas como Bitcoin, Ethereum o Solana son activos digitales que operan fuera del sistema financiero tradicional. Su valor se basa en oferta, demanda y —sobre todo— confianza. Algunos las ven como “el oro del siglo XXI”, otros como una burbuja más.
Invertir en cripto es como cabalgar un dragón: puedes volar muy alto… o terminar chamuscado si no sabes lo que haces.
¿Para quién está pensado?
Para quienes ya tienen su economía básica bien resuelta (ahorro, fondo de emergencia, cartera diversificada).
Inversores curiosos, tolerantes al riesgo y con visión a largo plazo.
Gente que solo arriesgaría lo que está dispuesta a perder sin dramas.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Puedes invertir desde 1 € en plataformas como Bit2Me, Binance o Coinmotion.
Muchos exchanges permiten comprar fracciones de Bitcoin o Ethereum.
Es clave proteger tus claves privadas y aprender sobre wallets (monederos digitales).
Ejemplo
Bitcoin (BTC) cotiza alrededor de 109.640 USD (~100.000 €) — con oscilaciones de hasta un 10 % en semanas.
Ethereum (ETH) ronda los 2.584 USD (~2.350 €) — impulsado por avances en DeFi y ETFs.
En 2024, BTC alcanzó nuevos máximos históricamente, superando los 100 000 USD, aunque después cayó bruscamente.
Las predicciones para final de 2025 oscilan entre 150.000–200.000 USD para BTC y picos de 5.000–10 000 USD para ETH, impulsados por la adopción institucional y ETFs.
Ventajas e incovenientes
🔴 MÉTODO 11: Materias primas (oro, plata, etc.)
En qué consiste
Las materias primas son activos tangibles: metales preciosos como el oro y la plata, pero también energía (petróleo, gas) o productos agrícolas (trigo, café, etc.). En el contexto de Ganalia, nos centraremos en los metales preciosos, especialmente el oro, porque siguen siendo un refugio clásico en tiempos de incertidumbre.
No generan ingresos por sí solos, pero tienen historia: el oro ha sido dinero, símbolo de riqueza y escudo frente a la inflación durante siglos.
¿Para quién está pensado?
Para inversores que quieren diversificar su cartera con algo físico y duradero.
Para quienes buscan refugio en tiempos de crisis económica o geopolítica.
Para quienes no esperan grandes rentabilidades, pero sí protección.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Puedes invertir desde 1 € en ETFs de oro (como el iShares Gold Trust).
Desde 50 € si compras monedas o lingotes físicos (ej. Krugerrand, Filarmónica de Viena).
También puedes comprar oro fraccionado online (Gold Avenue, Inversoro, etc.).
Ejemplo
Precio del oro: ronda los 2.360 USD/oz (~2.160 €)
Rentabilidad a largo plazo: media histórica ≈ 5 % anual (aunque muy variable por ciclos).
Plata: más volátil, pero también más accesible (≈ 28 USD/oz).
ETFs populares: iShares Physical Gold, Amundi Gold, etc.
⚠️ Atención: en oro físico, recuerda que si lo vendes con ganancia, tributas en IRPF como ganancia patrimonial. Y si lo guardas tú, cuida bien la seguridad.
Ventajas e incovenientes
🔴 MÉTODO 12: Startups y negocios propios
En qué consiste
Invertir en una startup —o montar tu propio negocio— es apostar por ideas con potencial de crecimiento explosivo. A diferencia de comprar acciones de grandes empresas, aquí entras cuando todo está por construir. Si la cosa va bien, la recompensa puede ser enorme. Si no… puedes perderlo todo.
Es como plantar una semilla mágica sin saber si brotará un roble o nada. Pero si florece, puede cambiarte la vida.
¿Para quién está pensado?
Para quienes tienen espíritu emprendedor o creen firmemente en una idea o equipo.
Para inversores con base sólida y tolerancia a perder lo invertido.
Para quienes quieren formar parte activa (o muy próxima) del proyecto.
¿Cuánto se necesita para empezar?
Puedes invertir desde 100 € en plataformas como Startupxplore, Dozen o Crowdcube.
Si es tu propio negocio, todo dependerá del sector: desde 1.000 € hasta decenas de miles.
Importante: el dinero debe ser capital que no necesites recuperar pronto.
Ejemplo
En 2024, España fue uno de los países líderes en Europa en financiación alternativa, con más de 150 millones invertidos en equity crowdfunding.
Startups en sectores como energía verde, IA o salud digital han captado grandes rondas.
La rentabilidad potencial puede superar el 20 % anual si una startup crece o es adquirida… pero el 70 % de ellas no sobrevive más de 5 años.
⚠️ Atención: este tipo de inversión suele tener un periodo de maduración largo (5–10 años), sin liquidez ni posibilidad de vender cuando quieras.
Ventajas e incovenientes
Tabla resumen de los 12 métodos de inversión adaptados a cada nivel de riesgo
| Producto | Nivel de riesgo | 🟢 Pros | 🔴 Contras |
|---|---|---|---|
| Fondos monetarios | 🟢 Bajo | Rentabilidad moderada. Alta liquidez. Fiscalmente eficientes. | Rentabilidad inferior. Poca protección ante inflación. No garantizados. |
| Cuentas remuneradas | 🟢 Bajo | Rentabilidad garantizada. Liquidez total. Sin comisiones. | Rentabilidad baja. Afectadas por inflación. Promociones variables. |
| Depósitos a plazo | 🟢 Bajo | Rentabilidad fija. Sin riesgo de mercado. Buena opción a corto plazo. | Falta de liquidez. Penalizaciones. Rentabilidad limitada. |
| Bonos del Estado | 🟢 Bajo | Alta seguridad. Transparente. Rentabilidad atractiva. | No es líquido. Rentabilidad menor. Complejo al principio. |
| Fondos indexados | 🟠 Moderado | Diversificación global. Comisiones bajas. Fiscalmente eficientes. | Volatilidad. No garantizados. No aptos a corto plazo. |
| ETFs | 🟠 Moderado | Flexibilidad. Coste bajo. Acceso global desde pocos euros. | Tributan al vender. Gestión propia. Curva de aprendizaje. |
| Planes de pensiones | 🟠 Moderado | Reducción fiscal. Automatización. Ideal para jubilación. | Inmovilización del dinero. Tributación al rescate. Comisiones altas. |
| Crowdfunding inmobiliario | 🟠 Moderado | Acceso inmobiliario. Alta rentabilidad potencial. Inversión pasiva. | Ilíquido. Impagos posibles. Tributa al 21 %. |
| Acciones individuales | 🔴 Alto | Potencial alto. Análisis propio. Acceso sectorial. | Volatilidad alta. Concentración. Formación necesaria. |
| Criptomonedas | 🔴 Alto | Rentabilidad extrema. Alta liquidez. Innovación. | Volatilidad extrema. Riesgo tecnológico. Vigilancia constante. |
| Materias primas | 🔴 Alto | Valor refugio. Tangible. Útil en crisis. | No genera ingresos. Planas largo plazo. Costes de custodia. |
| Startups / negocios | 🔴 Muy Alto | Potencial altísimo. Propósito emocional. Innovación. | Alta tasa de fracaso. Ilíquido. Requiere investigación. |
Fondos monetarios
Riesgo: 🟢 Bajo
Pros: Rentabilidad moderada; Alta liquidez; Fiscalmente eficientes.
Contras: Rentabilidad inferior; Poca protección ante inflación; No garantizados.
Cuentas remuneradas
Riesgo: 🟢 Bajo
Pros: Rentabilidad garantizada; Liquidez total; Sin comisiones.
Contras: Rentabilidad baja; Inflación; Promociones variables.
Depósitos a plazo
Riesgo: 🟢 Bajo
Pros: Rentabilidad fija; Sin riesgo de mercado; Buena opción a corto plazo.
Contras: Falta de liquidez; Penalizaciones; Rentabilidad limitada.
Bonos del Estado
Riesgo: 🟢 Bajo
Pros: Alta seguridad; Transparente; Rentabilidad atractiva.
Contras: No es líquido; Rentabilidad menor; Complejo al principio.
Fondos indexados
Riesgo: 🟠 Moderado
Pros: Diversificación global; Comisiones bajas; Fiscalmente eficientes.
Contras: Volatilidad; No garantizados; No aptos a corto plazo.
ETFs
Riesgo: 🟠 Moderado
Pros: Flexibilidad; Coste bajo; Acceso global desde pocos euros.
Contras: Tributación al vender; Gestión propia; Curva de aprendizaje.
Planes de pensiones
Riesgo: 🟠 Moderado
Pros: Reducción fiscal; Automatización; Ideal para jubilación.
Contras: Inmovilización del dinero; Tributación al rescate; Comisiones altas.
Crowdfunding inmobiliario
Riesgo: 🟠 Moderado
Pros: Acceso inmobiliario; Alta rentabilidad potencial; Inversión pasiva.
Contras: Ilíquido; Riesgo de impagos; Tributación al 21 %.
Acciones individuales
Riesgo: 🔴 Alto
Pros: Potencial alto; Análisis propio; Acceso sectorial.
Contras: Volatilidad alta; Concentración; Requiere formación.
Criptomonedas
Riesgo: 🔴 Alto
Pros: Rentabilidad extrema; Alta liquidez; Innovación.
Contras: Volatilidad extrema; Riesgo tecnológico; Vigilancia constante.
Materias primas
Riesgo: 🔴 Alto
Pros: Valor refugio; Tangible; Útil en crisis.
Contras: No genera ingresos; Rentabilidad plana; Costes de custodia.
Startups / negocios
Riesgo: 🔴 Muy Alto
Pros: Potencial altísimo; Propósito emocional; Apoyo a la innovación.
Contras: Alta tasa de fracaso; Ilíquido; Requiere investigación.
Otras formas de inversión (solo para aventureros expertos)
Más allá de los métodos que hemos explorado, existen otras formas de intentar hacer crecer tu dinero. Algunas prometen rentabilidad rápida, otras requieren habilidades muy específicas, y todas tienen algo en común: no son recomendables si aún no dominas los pilares esenciales de Ganalia.
Estas formas de inversión existen y pueden funcionar, pero no son el camino para construir libertad financiera estable si aún estás empezando. Antes de entrar en estos terrenos:
Asegúrate de tener tu colchón financiero armado.
Invierte primero en lo que entiendes.
Nunca pongas aquí más del 5 % de tu patrimonio total.
Porque el riesgo está bien… solo cuando estás listo para asumirlo.
Trading (intradía, scalping, swing…)
El trading es comprar y vender activos (acciones, divisas, criptos…) en plazos muy cortos —desde minutos hasta días. Se busca aprovechar los movimientos del mercado para obtener beneficios rápidos.
Requiere:
Formación técnica avanzada (análisis técnico, control emocional, gestión de riesgos).
Tiempo y atención diaria.
Mucha práctica y disciplina.
Muy pocos ganan a largo plazo. La mayoría de novatos pierde dinero.
El trading es más un autoempleo exigente que una inversión pasiva. Si te interesa, estudia, empieza con simuladores y dedica solo una pequeña parte del capital que puedas permitirte perder.
NFTs, DeFi y Web3
Estas formas de inversión surgen del mundo cripto: arte digital, finanzas descentralizadas, tokens únicos… Algunos vieron beneficios astronómicos en 2021, pero también se han vivido desplomes y estafas.
Requiere:
Entender cómo funcionan las plataformas, wallets, contratos inteligentes.
Alto riesgo tecnológico y regulatorio.
Mucha precaución ante modas, promesas o proyectos dudosos.
No es territorio para principiantes, pero puede ser un campo de exploración futuro si te apasiona la tecnología y ya tienes tu base cubierta.
Forex, derivados, opciones...
Estos productos permiten operar con apalancamiento, es decir, mover grandes cantidades con poco dinero propio. Esto multiplica los resultados… y también las pérdidas.
Son productos complejos, pensados para profesionales, no para ahorradores o inversores de a pie. En Ganalia, no te recomendamos entrar aquí sin haber conquistado antes las tierras de los cuatro pilares y haber reforzado tu escudo financiero.
Los 7 errores más comunes al invertir y cómo evitarlos
Cuentan en el Reino de Ganalia que un joven llamado Elio decidió salir de su aldea para conquistar su libertad financiera. Tenía valor, algo de oro y mucha prisa. Pero al entrar en el Bosque de las Inversiones, no se fijó en las señales.
Compró lo que todos compraban. Siguió a extraños que prometían oro inmediato. No llevaba escudo. Ni mapa. Ni brújula.
Al poco tiempo, el bosque le mostró su lado más oscuro: mercados que caían, comisiones escondidas, decisiones impulsivas. Perdió parte de su oro… y aprendió.
Años después, convertido en mentor, enseñaba a nuevos héroes lo que nadie le advirtió al principio:
“El camino está lleno de trampas, pero si las conoces… puedes evitarlas.”
ERROR 1: Empezar sin un fondo de emergencia
¿Qué es?
Muchas personas empiezan a invertir antes de tener un colchón de seguridad. Pero si surge una urgencia (una avería, pérdida de ingresos, etc.), se ven obligadas a vender sus inversiones en mal momento, con pérdidas.
Cómo evitarlo
Antes de invertir, construye un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de tus gastos básicos. Guárdalo en una cuenta remunerada o fondo monetario. Así podrás dormir tranquilo y dejar que tus inversiones sigan su curso sin presiones.
ERROR 2: Invertir por moda o por impulso
¿Qué es?
Es el clásico “me meto porque todo el mundo lo está haciendo”. Suele pasar con criptos, acciones populares o “chollos” virales. El resultado: compras caro y, cuando baja, vendes por miedo.
Cómo evitarlo
Antes de invertir en algo, pregúntate si entiendes cómo funciona y por qué lo eliges. Si la respuesta es “porque lo vi en TikTok”, espera. Invierte con estrategia, no con FOMO.
ERROR 3: Apostarlo todo al mismo activo (no diversificar)
¿Qué es?
Invertir todo tu dinero en una sola empresa, sector, país o criptomoneda. Si va mal, todo tu patrimonio se tambalea.
Cómo evitarlo
Diversifica. Usa fondos indexados globales, combina diferentes activos y no pongas todos tus huevos en la misma cesta. La diversificación es el cinturón de seguridad del inversor.
ERROR 4: Pensar solo en el corto plazo
¿Qué es?
Mirar tu inversión todos los días, querer beneficios en semanas o abandonar porque “esto no sube”. Así no funciona la inversión: el crecimiento real lleva tiempo.
Cómo evitarlo
Cambia el chip: invierte con visión de años, no de días. Automatiza tus aportaciones y olvídate del ruido diario. El interés compuesto solo funciona si lo dejas trabajar.
ERROR 5: No revisar las comisiones
¿Qué es?
Invertir en productos con comisiones altas que se van comiendo tus beneficios poco a poco, sin darte cuenta. Un 1 % anual durante décadas puede restarte miles de euros.
Cómo evitarlo
Elige productos con bajas comisiones, como fondos indexados o ETFs. Compara siempre costes totales y evita gestoras tradicionales que cobran de más sin aportar valor real.
ERROR 6: No conocer tu perfil de riesgo
¿Qué es?
Invertir en productos que no encajan contigo. Si no soportas ver caídas del 20 %, no deberías estar en renta variable sin red.
Cómo evitarlo
Conócete primero: ¿cuánto puedes tolerar perder sin entrar en pánico? Adapta tus inversiones a tu perfil (conservador, equilibrado, dinámico) y recuerda: lo importante es dormir bien.
ERROR 7: Invertir sin plan ni objetivos
¿Qué es?
Empezar a invertir “porque sí”, sin saber para qué, durante cuánto tiempo ni con cuánto dinero. Al primer bache, abandonas… porque no tienes rumbo.
Cómo evitarlo
Define tu meta financiera (jubilación, vivienda, libertad). Establece cuánto necesitas, en qué plazo, y qué estrategia seguirás. Revisa tu plan una vez al año y adáptalo si tu vida cambia.
El pilar de la Inversión y tu camino hacia el dominio de las finanzas personales: hora de combatir contra el jefe final
Dominar el Pilar de la Inversión no se trata solo de buscar rentabilidad. Va mucho más allá: es aprender a tomar decisiones con intención, entender el riesgo sin miedo y construir un sistema que trabaje por ti… mientras tú vives.
Porque invertir no es para valientes sin rumbo, sino para estrategas con visión. Y tú, héroe, ya no eres un iniciado.
Pero antes de cerrar este capítulo, te espera una última prueba: el jefe final del Pilar de la Inversión.
No es un examen. Es tu primer duelo como inversor consciente.
¿Has comprendido los principios clave que todo inversor debe grabarse a fuego?
¿Sabes cómo elegir una inversión según tu horizonte, tu riesgo y tu propósito?
¿Tienes claro que el interés compuesto es más poderoso que cualquier espada?
Este quiz no es para impresionar a nadie. Es para que tú mismo midas lo que has conquistado.
¿Listo para subir de nivel?
🧌 Boss final: pon a prueba tus conocimientos financieros
Preguntas frecuentes sobre cómo invertir dinero
• Liquidez inmediata → cuenta remunerada.
• Dejar el dinero quieto unos meses → depósito a plazo fijo.
• Paso intermedio → fondo monetario: más flexible, rentabilidad variable.
🟢 Bajo riesgo: cuentas remuneradas, depósitos, bonos del Estado, fondos monetarios.
🟡 Moderado: fondos indexados, ETFs, planes de pensiones, crowdfunding inmobiliario.
🔴 Alto riesgo: acciones individuales, criptomonedas, oro/plata, startups o negocios propios.
• Depósitos/cuentas → 2 %–4 % TAE.
• Bonos del Estado → 2,5 %–3,5 % TIR.
• Cripto o startups → pueden superar 100 %... o perder todo.
Rentabilidad pasada no garantiza futuro. Lo clave es enfoque, horizonte y diversificación.
1. Vender en pánico durante una caída.
2. No entender en qué inviertes.
Elige productos adaptados a tu perfil, con horizonte largo y diversifica: así minimizas el riesgo.
• Criptomonedas → igual que acciones (+Modelo 721 si superas cierto valor).
• Planes de pensiones → renta del trabajo al rescatar.
• Dividendos/intereses → retención del 19 %.
Llevar control o asesorarse evita pagar de más (o de menos).
• ETFs y fondos indexados → 5 años o más.
• Cripto y startups → 5–10 años para resistir volatilidad.
Cuanto más largo el horizonte, menor impacto de la volatilidad.
• Indexa Capital (gestión automatizada)
• Trade Republic (ETFs, acciones, cuenta al 2 %)
• Raisin (depósitos europeos)
• Urbanitae (crowdfunding inmobiliario)
• Prometen rentabilidad garantizada muy alta.
• No explican cómo gana dinero el producto.
• No está regulado por CNMV o Banco de España.
• Te presionan a invertir “ya”.
🧠 Recuerda: si suena demasiado bien para ser verdad, probablemente lo es. Invierte solo en lo que entiendas.
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