Las mejores cuentas remuneradas en España en 2025
Has llegado a la puerta de una de las cámaras del tesoro más accesibles del Reino de Ganalia: las cuentas remuneradas. En un mundo donde cada euro vale, estas cuentas hacen crecer tu botín sin arriesgarlo en misiones bursátiles o permitir que sea devorado por el más cruel de los enemigos financieros: la inflación.
Escrito por
Jesús Morillo | Experto en Finanzas Personales
Emprendedor digital y educador financiero.
Por qué las cuentas remuneradas son el primer paso para proteger tu capital
Todo héroe comienza su aventura desde lo más básico: proteger sus recursos. En el mundo de las finanzas personales, el primer paso es claro. Hay que poner el dinero a trabajar sin riesgo y con liquidez. Ahí es donde las cuentas remuneradas se alzan como el primer peldaño hacia una inversión más consciente.
¿Por qué son importantes?
Porque evitan que tus ahorros se oxiden en una cuenta corriente al 0 %. No te harán rico, pero te defienden del enemigo silencioso de todos los bolsillos: la inflación.
Ventajas clave frente al efectivo o cuentas sin interés:
Compensan parte de la pérdida de valor del dinero.
Ofrecen rentabilidad con riesgo casi nulo.
Mantienen liquidez y disponibilidad total.
Sirven como campo de entrenamiento antes de invertir en depósitos, fondos o bolsa.
📉 Un ejemplo realista: Imagina que tienes 10.000 € aparcados en una cuenta sin remunerar mientras la inflación está al 3 %. Al cabo de un año, esos 10.000 € valdrán menos en términos reales. Pero si al menos obtienes un 2 % TAE con una cuenta remunerada, habrás reducido esa pérdida drásticamente.
Las mejores cuentas remuneradas de España en 2025 SIN condiciones
| Banco / Cuenta | TAE | IBAN | Límite | Liquidez | Comisiones |
|---|---|---|---|---|---|
| B100 (Abanca) | 2,25 % | 🇪🇸 | 50 000 € | Inmediata | 0 € |
| Pibank | 2,02 % | 🇪🇸 | Sin límite | Total sin penalización | 0 € |
| Trade Republic | 2,02 % | 🇩🇪 | 50 000 € | Diaria | 0 € |
| Renault Bank | 1,81 % | 🇫🇷 | Sin límite | Inmediata | 0 € |
| Wizink | 1,51 % | 🇪🇸 | Sin límite | Inmediata | 0 € |
| Revolut | hasta 1,37 % | 🇪🇸 | Variable | Inmediata | 0 € |
| BiG | 1,00 % | 🇪🇸 | Sin límite | Inmediata | 0 € |
| Indexa Bank | 0,90 % | 🇪🇸 | – | Inmediata* | 0 € |
| *Liquidez solo combinada con su cuenta de inversión | |||||
Banco: B100 (Abanca)
TAE: 2,25 %
IBAN: 🇪🇸
Límite: 50 000 €
Liquidez: Inmediata
Comisiones: 0 €
Banco: Pibank
TAE: 2,02 %
IBAN: 🇪🇸
Límite: Sin límite
Liquidez: Total sin penalización
Comisiones: 0 €
Banco: Trade Republic
TAE: 2,02 %
IBAN: 🇩🇪
Límite: 50 000 €
Liquidez: Diaria
Comisiones: 0 €
Banco: Renault Bank
TAE: 1,81 %
IBAN: 🇫🇷
Límite: Sin límite
Liquidez: Inmediata
Comisiones: 0 €
Banco: Wizink
TAE: 1,51 %
IBAN: 🇪🇸
Límite: Sin límite
Liquidez: Inmediata
Comisiones: 0 €
Banco: Revolut
TAE: hasta 1,37 %
IBAN: 🇪🇸
Límite: Variable
Liquidez: Inmediata
Comisiones: 0 €
Banco: BiG
TAE: 1,00 %
IBAN: 🇪🇸
Límite: Sin límite
Liquidez: Inmediata
Comisiones: 0 €
Banco: Indexa Bank
TAE: 0,90 %
IBAN: 🇪🇸
Límite: –
Liquidez: Inmediata*
Comisiones: 0 €
B100 (Abanca) – 2,25 % TAE hasta 50.000 €
TAE: 2,25 %
Importe máximo remunerado: 50.000 €
IBAN español
Liquidez: inmediata
Comisiones: 0 €
Observaciones: pagos mensuales de intereses, sin requisitos. Ideal para perfiles conservadores que quieren estabilidad y fácil operativa.
Web oficial: https://b100.es/es/
Pibank (Banco Pichincha) – 2,02 % TAE
TAE: 2,02 %
Límite remunerado: sin límite oficial
IBAN español ✅
Liquidez: total y sin penalización
Comisiones: ninguna
Notas: cuenta operativa sencilla, aplicación moderna y gestión 100 % digital. Muy útil como cuenta puente o para fondo de emergencia.
- Web oficial: https://www.pibank.es/
Trade Republic – 2,02 % TAE
TAE: 2,02 %
Límite remunerado: hasta 50.000 €
IBAN: alemán 🇩🇪
Liquidez: diaria
Comisiones: sin comisiones
Importante: es un bróker de inversión, pero permite depositar saldo en efectivo para recibir intereses. ¡Ojo a la fiscalidad! Si superas 50.000 € en el extranjero, debes declarar con modelo 720.
- Web oficial: https://traderepublic.com/es-es
Renault Bank – 1,81 % TAE
TAE: 1,81 %
IBAN: francés 🇫🇷
Requisitos: ninguno
Comisiones: cero
Peculiaridad: muy sólida como entidad, forma parte del grupo Renault. Ofrece también depósitos a plazo para combinar estrategias.
- Web oficial: https://renaultbank.es/
Wizink – 1,51 % TAE
TAE: 1,51 %
IBAN español ✅
Comisiones: ninguna
Notas: muy popular en España, buena app y atención al cliente. No exige vinculaciones.
- Web oficial: https://www.wizink.es/public/home
Revolut – hasta 1,37 % TAE (variable)
IBAN español ✅
Plan gratuito: acceso limitado a intereses
Planes de pago: mayores TAE según plan (Plus, Premium…)
Ojo: buena para saldo de uso diario, no tanto para grandes cantidades debido a IBAN extranjero y fiscalidad.
- Web oficial: https://www.revolut.com/es-ES/
BiG (Banco de Investimento Global) – 1,00 % TAE
TAE: 1,51 %
IBAN español ✅
Comisiones: ninguna
Notas: muy popular en España, buena app y atención al cliente. No exige vinculaciones.
- Web oficial: https://www.bancobig.es/
Indexa Bank – 0,90 % TAE
IBAN español ✅
Operativa: solo en combinación con su cuenta de inversión
Ventaja: tienes rentabilidad sobre la liquidez antes de invertir. Transparente y gestionado por profesionales indexados.
- Web oficial: https://indexacapital.com/es/esp/
Las mejores cuentas remuneradas de España en 2025 CON condiciones
| Banco / Cuenta | TAE | Límite | Condiciones | IBAN |
|---|---|---|---|---|
| Bankinter Cuenta Nómina | 5,00 % / 2,00 % | 5.000 € | Nómina ≥ 800 €, 3 recibos, 3 compras/trimestre | 🇪🇸 Español |
| Cetelem Cuenta Ahorro | 3,04 % / 1,61 % | No indicado | Sin comisiones, vinculación opcional | 🇪🇸 Español |
| Unicaja Online SIN | Hasta 4,00 % | Tramos por saldo | Nómina/pensión, recibos, tarjeta | 🇪🇸 Español |
| Openbank Bienvenida Nómina | Hasta 3,00 % | 5.000 € | Domiciliar ingresos regulares | 🇪🇸 Español |
| N26 Espacio Ahorro | Hasta 2,26 % | Variable | Plan de pago (Smart, You o Metal) | 🇩🇪 / 🇱🇹 |
| Banca March Cuenta Plus | Hasta 2,40 % | No indicado | Domiciliación nómina/ingresos | 🇪🇸 Español |
Banco / Cuenta: Bankinter Cuenta Nómina
TAE: 5,00 % / 2,00 %
Límite: 5.000 €
Condiciones: Nómina ≥ 800 €, 3 recibos, 3 compras/trimestre
IBAN: Español
Banco / Cuenta: Cetelem Cuenta Ahorro
TAE: 3,04 % / 1,61 %
Límite: No indicado
Condiciones: Sin comisiones, vinculación opcional
IBAN: Español
Banco / Cuenta: Unicaja Online SIN
TAE: Hasta 4,00 %
Límite: Tramos por saldo
Condiciones: Nómina/pensión, recibos, tarjeta
IBAN: Español
Banco / Cuenta: Openbank Bienvenida Nómina
TAE: Hasta 3,00 %
Límite: 5.000 €
Condiciones: Domiciliar ingresos regulares
IBAN: Español
Banco / Cuenta: N26 Espacio Ahorro
TAE: Hasta 2,26 %
Límite: Variable
Condiciones: Plan de pago (Smart, You o Metal)
IBAN: 🇩🇪 / 🇱🇹
Banco / Cuenta: Banca March Cuenta Plus
TAE: Hasta 2,40 %
Límite: No indicado
Condiciones: Domiciliación nómina/ingresos
IBAN: Español
Bankinter Cuenta Nómina – 5,00 % TAE (primer año) / 2,00 % (segundo)
TAE: 5,00 % el primer año / 2,00 % el segundo
Límite remunerado: hasta 5.000 €
Condiciones: domiciliar nómina ≥ 800 €, 3 recibos y 3 compras al trimestre
IBAN español ✅
Ventajas: una de las rentabilidades más altas del mercado con pagos mensuales de intereses.
- Web oficial: https://www.bankinter.com/banca/inicio
Cetelem Cuenta Ahorro – 3,04 % TAE (3 meses) ó 1,61 % TAE estable
Opción 1: 3,04 % TAE durante 3 meses (nuevo cliente)
Opción 2: 1,61 % TAE con incentivos por domiciliación o vinculación
IBAN español ✅
Sin comisiones
Ideal: para quienes planean usarla como cuenta de paso inicial con buen rendimiento corto plazo.
- Web oficial: https://www.cetelem.es/
Unicaja Cuenta Online SIN – hasta 4,00 % TAE (por tramos y vinculación)
Requisitos: nómina o pensión, recibos y uso de tarjeta
TAE escalable: tramos según saldo y uso (por ejemplo, 2 % hasta 10.000 €, 4 % si superas condiciones premium)
App y operativa digital moderna
IBAN español ✅
- Web oficial: https://www.unicajabanco.es/es/particulares
Openbank Cuenta Bienvenida Nómina – hasta 3,00 % TAE (6 meses)
Condiciones: domiciliar ingresos regulares
Límite remunerado: hasta 5.000 €
IBAN español ✅
Ventajas: ideal si quieres usarla como puente hacia otros productos de ahorro o inversión de Openbank.
- Web oficial: https://www.openbank.es/
N26 Espacio Ahorro – hasta 2,26 % TAE (según plan contratado)
IBAN alemán/lituano 🇩🇪/🇱🇹
Condiciones: tener plan de pago (N26 Smart, You o Metal)
Notas: moderna, intuitiva, muy usada por nómadas digitales. Fiscalidad distinta si IBAN no es español.
- Web oficial: https://n26.com/es-es
Banca March Cuenta Plus – hasta 2,40 % TAE
Requisitos: domiciliación de nómina o ingresos regulares
Rentabilidad según saldo y uso
Buena atención personalizada
IBAN español ✅
- Web oficial: https://www.bancamarch.es/es/
Ventajas y desventajas de usar cuentas remuneradas
Principales ventajas
- Liquidez total o casi total
Puedes retirar tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones, lo que las convierte en una alternativa ideal para tu fondo de emergencia o dinero en tránsito.
- Rentabilidad sin riesgo (o riesgo mínimo)
A diferencia de la inversión en bolsa o criptomonedas, las cuentas remuneradas no sufren caídas abruptas. Tu capital está protegido.
- Cobertura por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)
En España y Europa, tienes asegurados hasta 100.000 € por titular y entidad, lo que aporta una seguridad legal añadida a tu dinero.
- Accesibilidad total
No necesitas conocimientos financieros ni invertir tiempo. Con abrir la cuenta y dejar el dinero ahí, ya estás rentabilizando.
- Buen punto de partida para principiantes
Son perfectas como primer paso hacia una mentalidad inversora, sin miedo ni complicaciones técnicas.
Principales deventajas
- Rentabilidad limitada y variable
Aunque hay cuentas con rentabilidades del 2 % o más, estas no protegen del todo contra la inflación, especialmente si esta es alta. Además, algunas entidades pueden modificar el tipo de interés con el tiempo.
- Condiciones encubiertas o requisitos exigentes
Algunas cuentas con alta TAE exigen domiciliar ingresos, hacer compras o cumplir con reglas mensuales. Si no lo haces, la rentabilidad se reduce… o desaparece.
- Fiscalidad: ojo al IRPF
Los intereses generados tributan en la declaración de la renta como rendimiento del capital mobiliario, con retenciones desde el 19 %. Si tienes cuentas en el extranjero y superas 50.000 €, deberás presentar el modelo 720.
- Límites de remuneración
Muchos productos solo remuneran hasta cierto importe (5.000 €, 50.000 €…), lo que limita su utilidad para grandes patrimonios.
- Comisiones ocultas (en algunos casos)
Aunque la mayoría son sin comisiones, conviene leer bien la letra pequeña: algunas aplican cargos si no cumples requisitos o si usas ciertos servicios.
Cómo elegir la cuenta remunerada ideal para tu perfil
- 🧭¿Cuánto dinero quiero dejar ahí?
- 🕰️¿Por cuánto tiempo?
- 📈¿Prefiero comodidad o rentabilidad?
- 🏹¿Acepto pequeñas condiciones si gano más?
PERFIL 1: Conservador
Busca seguridad, estabilidad y liquidez inmediata.
Objetivo: preservar el valor del dinero frente a la inflación sin riesgo.
Cuenta ideal: sin condiciones, con IBAN español, y buena atención al cliente.
Ejemplos perfectos:
B100 (Abanca) – 2,25 % TAE
Pibank – 2,02 % TAE
Wizink – 1,51 % TAE
🧠 Consejo: Estas cuentas son ideales para fondos de emergencia o aparcar ahorros a corto plazo.
PERFIL 2: Estratega más agresivo por condiciones
Está dispuesto a cumplir condiciones si eso le da más rentabilidad.
Objetivo: maximizar intereses sin perder liquidez total.
Cuenta ideal: con condiciones, pero que encajen en su operativa diaria (nómina, recibos, Bizum…).
Ejemplos perfectos:
Bankinter – 5,00 % TAE
Cetelem – 3,04 % TAE (3 meses)
Openbank – 3,00 % TAE (6 meses)
🧠 Consejo: Si ya usas la cuenta como principal, es fácil cumplir requisitos y sacar el máximo jugo.
PERFIL 3: Estratega con nociones digitales
Amante de la tecnología y las soluciones 100 % online.
Objetivo: combinar rentabilidad con una experiencia digital top.
Cuenta ideal: sin condiciones, operativa online ágil, apps avanzadas.
Ejemplos perfectos:
Trade Republic – 2,02 % TAE
Revolut – hasta 1,37 % TAE
N26 – 2,26 % TAE (según plan)
⚠️ Consejo: Si eliges cuentas con IBAN extranjero, ten en cuenta su fiscalidad y el modelo 720 si superas ciertos importes.
Claves para comparar y decidir con sabiduría
| TAE ofrecida | Cuanto más alta, más rendimiento obtienes. |
|---|---|
| IBAN español o extranjero | Afecta a la fiscalidad y facilidad para domiciliar recibos. |
| Importe máximo remunerado | Algunas solo pagan intereses hasta cierto límite. |
| Liquidez | Si puedes sacar el dinero sin penalización, mejor. |
| Condiciones de uso | Domiciliar nómina, usar tarjeta, mantener saldo mínimo… |
| Comisiones | Algunas cuentas exigen vinculación para no cobrarlas. |
Fiscalidad de las cuentas con IBAN español
Las cuentas remuneradas con IBAN español tributan en el IRPF como rendimiento del capital mobiliario, igual que los intereses de depósitos o bonos del reino.
- ¿Qué significa esto?
Cuando tu banco te paga intereses por tu cuenta remunerada, ese dinero no es “gratis” del todo: Hacienda se queda un porcentaje mediante retención.
Tramos de tributación (2025)
| Tramo de intereses anuales | Tipo impositivo IRPF |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 a 50.000 € | 21 % |
| Más de 50.000 € | 23 % |
Tramo: Hasta 6.000 €
Tipo IRPF: 19 %
Tramo: De 6.000 a 50.000 €
Tipo IRPF: 21 %
Tramo: Más de 50.000 €
Tipo IRPF: 23 %
¿Qué hace el banco?
Tu entidad ya te retiene automáticamente ese 19 % al abonarte los intereses. Esto significa que en tu cuenta verás menos de lo prometido “bruto”, pero más de lo que cobrarías con una cuenta sin remunerar, claro 😉
Ventajas del IBAN español:
- Retención automática: no te preocupas de incluirlo en la declaración (salvo si tienes más rendimientos que superen 1.600 € anuales sin retención).
Evitas modelo 720: si usas solo bancos con IBAN español, no estás obligado a declarar bienes en el extranjero aunque superes los 50.000 €.
Fácil integración con la Renta Web: todos los datos fiscales llegan a Hacienda directamente.
Fiscalidad de las cuentas con IBAN extranjero
En los últimos años, han florecido en el mapa financiero bancos digitales con sede en otros reinos europeos (Alemania, Francia, Lituania…). Muchos ofrecen cuentas remuneradas sin comisiones y con intereses atractivos, pero hay detalles importantes que debes conocer.
¿Qué caracteriza a estas entidades?
No tienen oficina física ni sucursal legal en España.
Ofrecen IBAN extranjero (DE, FR, LT…), aunque operan libremente gracias al “pasaporte bancario europeo”.
Suelen ser plataformas 100 % digitales, con apps ágiles, operativa online y atención al cliente en varios idiomas.
Ventajas de tener una cuenta remunerada con IBAN extranjero
- Rentabilidades muy competitivas
Bancos como Trade Republic (2,02 % TAE) o Renault Bank (1,81 % TAE) destacan por ofrecer intereses superiores a los bancos tradicionales. - Sin comisiones y sin condiciones. La mayoría permiten ahorrar sin domiciliar nada, con total liquidez y gestión desde el móvil.
- Seguridad garantizada. Están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de su país, hasta 100.000 € por titular, igual que en España.
Inconvenientes de tener una cuenta remunerada con IBAN extranjero
- Modelo 720. Si el saldo conjunto de tus cuentas en el extranjero supera los 50.000 €, estarás obligado a presentar este modelo informativo ante Hacienda. ¡Y las sanciones por incumplimiento pueden ser severas!
- No retienen IRPF automáticamente. A diferencia de los bancos españoles, no practican retención sobre los intereses que generan. Eso significa que debes incluirlos tú mismo en tu declaración.
- Atención al idioma y soporte. Aunque muchos tienen interfaz en español, el soporte técnico puede estar solo en inglés o tener limitaciones horarias.
El método del 1 % propone empezar con tu ahorro actual e incrementar solo un punto porcentual cada mes (ejemplo: de 5 % a 6 %). Con esa progresión gradual, construyes un hábito sólido y ves resultados reales sin grandes sacrificios.
Leer artículo completo →Estrategias avanzadas de uso de cuentas remuneradas
Laddering: crea tu escalera de rentabilidad
Inspirado en la estrategia de depósitos a plazo, el laddering consiste en repartir tu capital entre varias cuentas remuneradas con distintas rentabilidades, límites y características.
Ejemplo épico:
5.000 € en Bankinter (5,00 % TAE durante el primer año)
20.000 € en B100 de Abanca (2,25 % TAE)
El resto en Pibank o Trade Republic (2,02 % TAE sin límite)
Reinvierte los intereses: el poder del interés compuesto
Aunque las cuentas remuneradas suelen pagar intereses mensualmente, la mayoría de héroes financieros los dejan ahí, dormidos… ¡Error!
Cada vez que cobres intereses, reinviértelos manualmente:
Añádelos a una cuenta con mejor TAE.
Usa ese dinero para alcanzar otro objetivo (un depósito, una inversión indexada, etc).
Combinación con depósitos a plazo
Una cuenta remunerada ofrece liquidez y flexibilidad. Un depósito, mayor rentabilidad… pero menos acceso. ¿Solución? Combínalos.
Ejemplo práctico:
Fondo de emergencia y dinero para gastos variables en cuentas remuneradas sin condiciones.
Ahorros a medio plazo (6–12 meses) en depósitos con TAE más elevada.
Rotación temporal de cuentas con promociones
Muchas entidades ofrecen TAE altísimas durante un tiempo limitado (3, 6 o 12 meses). Puedes ir rotando tu dinero entre esas promociones para capturar rendimientos superiores sin quedarte atado.
Pero cuidado: no lo conviertas en tu estrategia principal. Esto requiere seguimiento, disciplina y una hoja de cálculo como escudero fiel.
Aprovecha la fiscalidad a tu favor
Si usas solo cuentas con IBAN español:
Te retienen automáticamente el IRPF (19–23 %), lo que te evita sustos en la declaración.
No necesitas presentar modelo 720, incluso con altos saldos.
Usa esta ventaja para mantener la parte “visible y tranquila” de tu cartera financiera.
Estrategias avanzadas de uso de cuentas remuneradas
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